במהלך חיינו הבוגרים, אנחנו נאלצים להתנהל מבחינה כלכלית על הטווח הקצר. הוצאות שוטפות או דברים אחרים שהם רלוונטיים לכאן ועכשיו. חלק מהותי מההכנסות שאנחנו מייצרים מופנה להוצאות עבור דברים רלוונטיים לזמן הווה או לפחות לעתיד הקרוב. שכר דירה או משכנתא, הוצאות רכב, משק בית, חינוך וחוגים לילדים, בגדים וכדומה.
מי שמתנהל בצורה כזו, עלול למצוא את עצמו בגיל פנסיה ללא יכולות כלכליות, מה שעלול להקשות עליו לשמור על איכות החיים שלו ואף לתפקד בצורה סדירה, לא רק בהיבט כלכלי אלא גם בהיבטים אחרים. ישנם אנשים רבים שמצאו את עצמם נאלצים להמשיך לעבוד גם אחרי שחבריהם יצאו לפנסיה, מאחר והם לא דאגו לעצמם.
בדיוק בשביל זה צריך להפריש מדי חודש כסף לקרן פנסיה. לפני מספר שנים, החליטה המדינה על שינויים בכל מה שקשור לתחום. ראשית, היא קבעה שכל מעסיק צריך להפריש סכום מסוים מכספו ומשכר העובד לקרן פנסיה (לימים היא החליטה גם שכל עצמאי חייב לפתוח לעצמו קרן פנסיה), שנית, היא החליטה שכספי הפנסיה יושקעו בשוק ההון, זאת על מנת שהציבור ייהנה מתשואה גדולה יותר וכך גם השוק יגדל.
היום, כל מי שרוצה לפתוח קרן פנסיה בצורה אופטימאלית צריך לפנות אל יועץ פנסיוני מומלץ על מנת לקבל ייעוץ מקצועי שיכול לספק כלים, בין אם זה לגבי איך בוחנים את הקרנות השונות, באיזה קרן להשקיע ואיך נדע שהכסף שלנו אכן מושקע במקום הנכון.
איך עובדת קרן פנסיה?
הרעיון של קרן פנסיה הוא פשוט. מפרישים כסף בהווה בשביל להשתמש בו בעתיד. כל חודש מפרישים אחוז מסוים (נכון להיום במקרה של שכירים זה עומד על 18.5 מהשכר, כאשר 12.5 מגיע מהמעסיק, 6.5 אחוז משכר של העובד. במקרה של עצמאים זה עומד על סך של 4.45 אחוז ממשכורתו).
הכסף מצטבר בקרן וכאשר מגיעים לגיל פרישה אפשר למשוך אותו. אצל נשים גיל הפרישה הוא 62 (אמור לעלות ל-65), אצל גברים הוא 67. יש לציין אם מושכים את הקרן בשלב מוקדם יותר, עד גיל מסוים יהיה צורך לשלם 35 אחוז מס על הכספים שהצטברו. הסיבה היא שהמדינה מעוניינת שאנשים לא ימשכו את הכספים ולא ישתמשו בהם לצרכים אחרים שאינם פנסיה.
מלבד הכספים שמצטברים כתוצאה מהפרשות, הרי שהקרן יכולה להרוויח בגלל שהיא מושקעת בשוק ההון. כלומר, היא תלויה בעלייה של הבורסה. אם הבורסה במגמת ירידה, אז באופן טבעי הסכומים בקרן (בסיכום הכללי) יהיו נמוכים יותר. יחד עם זאת, מאחר ומדובר על תהליך של עשרות שנים, הרי שסביר להניח שבסופו של דבר הקרן תהנה מתשואה יפה.
יש לציין, כל מי שפותח קרן פנסיה, צריך לשלם דמי ניהול המתבססים על אחוז מסוים מהקרן. זה הגורם המשמעותי ביותר לבחירת קרן פנסיה. ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כך משתלם יותר להשקיע בקרן.
איך נדע איפה משתלם לנו להשקיע?
כל קרן פנסיה מחויבת להציג שקפים של תוצאות ההשקעות שלה. כלומר, כל מי שרוצה להשקיע בקרן כזו או אחרת, יכול ללמוד על טיב ההשקעות בקרן והאם משתלם לו להשקיע אצלה. לפי הנתונים והמדדים, אשר ניתנים להשוואה בין הקרנות השונות, אפשר ללמוד איזו קרן מייצרת תשואה טובה יותר לחברים בה, ובהתאם לגודל התשואה אל מול דמי ניהול, אפשר להחליט בסופו של דבר, איפה הכי משתלם להשקיע.
מאחר ומדובר על השקעה של שנים רבות, לעיתים מדובר על 30-40 שנה, אזי שרצוי לבחון את התשואות לאורך שנים ולא לאורך נקודת זמן אחת. ייתכן מאוד שקרן מסוים תרוויח בשנה מסוימת ובשנים אחרות תפסיד הרבה מאוד כסף. לעומת זאת, בהחלט ייתכן שתהיה לה שנה אחת פחות טובה, ושנים רבות טובות.
יש להדגיש עוד, שכל מי שמעוניין יכול לעבור מקרן לקרן. כך למשל עושים שכירים שעוזבים מקום עבודה אחד ועוברים לאחר. מאחר והמעסיק פתח להם קרן פנסיה בחברה מסוים, אזי שהם יכולים להחליט האם להשאיר את הכסף בקרן של אותה חברה או לבקש שיעבירו את הכספים לקרן של חברה אחרת. כך יכולים לעשות גם עצמאים אשר מבקשים לשפר את הסיכוי שלהם להרוויח.
בסיכומו של דבר, צריך לקחת בחשבון שמדובר בהשקעה כספית לטווח ארוך ומהחשובות ביותר שיש. מדובר על השקעה כלכלית שאמורה לעזור לנו לכלכל את עצמנו ואת בני משפחתנו ברגע שנחליט לצאת לפנסיה. יש לכך השלכות כלכליות משמעותיות מאוד ולכן חשוב שנעשה את זה ונעשה את זה נכון.
בדיוק לשם כך, אפשר להיעזר, כאמור, ביועצים פנסיוניים עם ידע וניסיון שיכולים לספק לנו את המידע הרלוונטי.
הכתבה בשיתוף עם אתר הפנסיה שלי – הכל על ייעוץ פנסיוני. אדתר הפנסיה שלי מספק מידע רב בנושא פנסיה, כולל מידע מפורט ועדכני על יועצים פנסיוניים בכל רחבי הארץ.
